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樂信旗下全資子公司入股民營銀行 持股9.8%排名第三

高彩紅 2019-10-01 來源:億歐網

9月28日,注冊資本為20億元的江西省首家民營銀行——江西裕民銀行正式開業,成為國內第18家民營銀行。

江西裕民銀行發起人股東為正邦集團、博能實業、南昌億分、中恒建設、發達控股、華宏汽車、銀濤藥業、思創科技、中至數據9家江西省內民營企業。排名前三位的股東分別持有江西裕民銀行30%、29.5%及9.8%的股份,其中第三大股東南昌億分為美股上市助貸平臺樂信旗下分期樂全資子公司。

繼玖富拿下消金牌照后,樂信又將民營銀行牌照收入囊中,面對互金業務的不確定性,互金行業頭部玩家都在苦尋牌照這張“護身符”。與此同時,民營銀行經過幾年的發展逐漸顯現“成長的煩惱”。二者的結合,是屬于抱團取暖,還是希望借優勢互補尋找突圍方向。民營銀行和互金機構到底“誰解誰的困”?

三大股東的金融布局

公開資料顯示,除南昌億分外,正邦集團、博能實業也在銀行、網絡小貸、金融科技等領域多有布局。

江西裕民銀行第一大股東——正邦集團官網顯示,正邦集團分設畜牧、植食、食品、金控四大產業,其中金融產業集團致力于農業產業化的推進,引進金融服務業資助,創新推進中國農業產業與金融業結合的新模式。主要包括產業基金、小額貸款公司、村鎮銀行、擔保公司四個方面。

天眼查數據顯示,正邦集團以40%的股份控股吉安縣興農小額貸款有限公司,同時以0.33%的股權參股江西銀行股份有限公司。官網資料中,正邦集團與中國工商銀行江蘇省分行也有戰略合作關系。

江西裕民銀行第二大股東——江西博能實業集團官網披露,博能控股業務涵蓋商用整車生產和動力電池制造、健康地產、金融與金融科技三項業務。

在金融與金融科技方面,博能控股手中持有網絡小貸牌照,并擁有多家金融科技、大數據公司、網貸公司。

2010年,博能發起成立了兩家小貸公司,進軍小額信貸等領域。2017年3月,博能網絡小貸獲得可以經營全國業務的網絡小額貸款業務經營牌照。

2014年,博能控股發起成立江西省博匯九洲金融服務有限公司,打造了網貸平臺博金貸。截至發稿前,博金貸借貸余額為12.77億元,當前出借人數量為8546人,當前借款人數量為12448人。

2015年始,博能先后組建澤諾信息、眾鎬科技、北京博益等多家金融科技及大數據公司,為做大金融業務提供技術、人才支撐。其中,澤諾信息專注于金融科技軟件研發和大數據處理,開展金融科技、監管科技、智能信貸、大數據服務業務支撐;眾鎬科技專注于大數據分析與價值挖掘,為中小企業信貸、企業商務金融提供精準營銷、決策支持、資產管理、貸后監測等一站式服務和平臺解決方案;北京博益專注于個人大數據,提供個人大數據風控服務及智慧金融產品解決方案。

民營銀行的煩惱

為了滿足社會不斷增長且長期存在的普惠金融需求,監管層近幾年逐步放開民營資本進入銀行業。自2014年開閘以來,目前銀監會已批籌19家民營銀行。

然而總體來看,民營銀行發展受到很大限制。

一方面,《中國銀監會市場準入工作實施細則》規定,民營銀行應堅持“一行一店”,在總行所在城市僅可設1家(在行式)營業部,不跨區域。因此通常民營銀行只有一個線下網點或沒有營業網點,吸收存款是個大難題,負債端大多依賴股東資金以及同業負債。

另一方面,目前來看,個人賬戶I類賬戶的遠程開戶并未放開,線上模式的關鍵點——遠程開戶受到實質性限制,此外,大多數民營銀行在線上也缺少流量。

除此之外,民營銀行大多開業時間不長,在品牌知名度方面很難與其他國有大行和其他股份制銀行媲美,也會影響其吸收存款能力。

總負債規模受限,反過來必然會影響其放貸能力。而存貸業務是銀行的基本業務。此前,不少銀行還通過同業拆借的手段補充流動性,但某行業人士向億歐金融透露:“包商銀行事件”之后,民營銀行通過同業拆借救急的如意算盤不得不收緊,甚至暫停。

目前,不少民營銀行存在明顯的產品同質化競爭問題。

直面這一現象,裕民銀行打出了“5G智能銀行”的口號,試圖以差異化求生存。

“特色化是民營銀行的必然選擇,但是是否能夠借5G彎道超車,還需要看后續銀行具體業務怎么做。”國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為,5G的確能夠給銀行業帶來改變,但是否可以讓銀行就此走出一條特色化的道路,目前的途徑并不清晰。

欲上青天攬“明月”的樂信

從全國互金整治辦、網貸整治辦近半年下發的各類文件看,網貸轉型方向主要有助貸、互聯網小貸、消費金融公司、導流等四條路可選。可以看出,樂信把轉型助貸作為其主要方向。

來自樂信官網

樂信董事長兼首席執行官肖文杰在最近發布的2019年第二季度財報中表示,樂信的機構資金合作伙伴總數繼續增長,從機構資金合作伙伴處獲得了足夠的資金來實現今年的貸款便利化目標。據悉,樂信在第二季度近80%的新增借款來自金融機構。

億歐金融認為,此次樂信入股民營銀行,意圖十分明顯。

一方面,像玖富入股湖北消金一樣,入股持牌機構作為一種戰略上的防御。另一方面,樂信已不僅僅滿足于與金融機構基礎層面上的資金合作,而是選擇直接出資與其他企業合建民營銀行,轉向更“牢靠”也或許成本更低的機構資金,更利于企業抵御因宏觀經濟環境的不確定性帶來的未知風險。

若裕民銀行打破民營銀行普遍的吸收存款能力弱的缺點,樂信入股民營銀行相比較玖富入股湖北消金,在資金層面上可能更有助益。業內人士對兩者區別這樣描述,“一個是資金,一個是業務。”

前有微眾銀行深度捆綁騰訊,網商銀行依托阿里電商生態和技術能力布局線上小微金融業務,新網銀行引入小米,億聯銀行聯合美團等,而相比互聯網巨頭,樂信在流量以及場景方面都顯遜色。加上尚在探索中的“5G智能銀行”差異化道路,后來者裕民銀行能否實現彎道超車尚不可知。

但無論如何可見的是,頭部互金平臺正進一步向合規化、持牌化靠攏,未來趣店、拍拍貸、微貸網等平臺也可能通過采取類似的經營策略,以謀可持續發展。

關鍵字: 樂信 銀行 民營銀行 江西 業務

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