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積極向數字化轉型 6家銀行這樣玩轉金融科技

Amos馬曉龍 2019-10-03 來源:億歐網

近日,中國人民銀行印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》,該《規劃》明確提出未來三年金融科技工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施。

在銀行業,基于金融科技在銀行業的廣泛的應用前景,銀行業對于金融科技的態度也愈發重視。

習近平總書記在中共中央政治局第十三次集體學習時強調,要深化金融供給側結構性改革,增強金融服務實體經濟能力,突出了金融服務實體的本質。這就要求銀行業必須將服務實體經濟作為出發點和落腳點,全面提升服務效率和水平;另外,服務實體經濟既是金融業防范金融風險的根本舉措,也是我國銀行業借力互聯網的快速崛起,深化供給側結構性改革的必然選擇。(部分節選自億歐智庫觀點《銀行業應借力金融科技加快數字化轉型》,有改動)

當金融科技賦能傳統銀行業,推動銀行的數字化轉型時,加上政策的支持,銀行便駛入變革的快車道。

金融科技賦能銀行業是趨勢也是必然

2006年4月,中國銀監會印發《國有商業銀行公司治理及相關監管指引》的通知,首次提出國有商業銀行應注意跟蹤金融科技發展動向,不斷提高信息科技水平。緊接著,全國各地相繼推行金融科技的提法和工作。

2014年,銀監會宣布開展民營銀行試點工作,互聯網銀行出現。天津金城銀行、深圳微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行和浙江網商銀行是我國首批試點的民營銀行,是銀行在金融科技領域的實踐邁出實質性的一步。

2015年12月,第一家銀行系金融科技子公司興業數金成立。金融科技子公司的成立,有助于提高資本市場效率,促進直接融資市場發展,深化普惠金融,助力供給側結構性改革,更好地服務投資者,服務實體經濟發展。

2019年8月,央行印發《金融科技發展規劃(2019-2021年)》,《規劃》指出,金融科技是技術驅動的金融創新。這是央行出臺的首個單獨針對金融科技的頂層設計文件,對未來三年行業的發展有很強的指引意義。

在政策的支持和引導下,銀行的領導者將理論結合實踐,對于金融科技和數字銀行都有不同的理解和實踐體會。本文將選取國有大行中的農業銀行、建設銀行、交通銀行,股份制銀行中的招商銀行、民生銀行,民營銀行中的蘇寧銀行,通過多個維度來聽聽銀行業代表的聲音。

中國農業銀行副行長蔡東 ——數據驅動——

蔡東指出,發展智慧金融,要牢牢抓住“數據驅動”這樣一個核心。

一方面要強化對市場和客戶多維度數據的采集。另一方面,要充分運用大數據的分析和人工智能這些技術,在客戶識別、需求洞察、精準營銷、風險控制等方面,強化對數據價值的挖掘和分析利用。

數據驅動被公認為繼實驗觀測、理論推演、計算模擬之后人類認識世界的第四范式,那么農業銀行在數據驅動方面,有哪些可借鑒之處?

蔡東說,為打造好業界領先的數字銀行,農行首先建立了一套非常完善、力度也非常大的工作機制。在總行和分行層面都成立了數字化轉型的推進委員會,與此同時,還構建了一套委員會統籌決策,轉型辦具體實施的業績融合、資源保障、考核激勵的完整體系。其次,農行在總行、分行層面建立了產品經理、科技項目經理和數據分析師三支隊伍。還有,農行啟動了相關的重點項目。

據悉,截至6月末,農行線上融資余額3436億元,比年初增長了138%。

建設銀行副行長紀志宏 ——5G賦能金融科技——

紀志宏表示,2019年是我國5G商用推廣的第一年,也是金融科技蓬勃發展的一年。中國建設銀行以初心使命為引領,緊緊圍繞服務實體經濟和滿足人民美好生活的金融需求升華金融供給側改革,積極運用金融科技推動普惠金融發展實現金融資源的共享,努力探索以科技性、普惠性、共享性為基本屬性的新金融發展路徑。當前建設銀行正發力推進金融科技戰略,開啟第二發展曲線探索新金融。

的確,建設銀行走在銀行業金融科技的前列。

2019年7月11日,建設銀行首批三家“智能銀行”落戶北京,建設銀行首批三家“5G智能銀行”基于建行“新一代”核心系統,運用5G、物聯網、生物識別等新技術,將金融、社交、生活等場景相連接,以提供極致用戶體驗為目標,為客戶提供更高效便捷的金融服務。

“銀行如何進行數字化轉型”這道命題引發全社會的思考,建行以“5G智能銀行”給出了自己的答案:未來銀行網點會成為一個無處不在的空間,提供無所不在的服務。

交通銀行副行長郭莽 ——多主體參與——

郭莽指出,新時期智慧銀行的建設是一項全方位布局多主體參與的系統工程,需要靠金融同業,金融監管部門,地方政府等多方共同努力。

首先要牢牢把握金融服務實體經濟的宗旨,全面提升智慧銀行服務實體經濟的主題。其次要加強同行跨業的合作交流,共同建設智慧銀行服務生態圈。再次,要推動制度完善與技術防控相結合,有效防范智慧銀行建設中可能出現的各類風險。最后,要營造更好的金融發展環境,為智慧銀行的建設提供強有力地支撐,智慧銀行建設需要資金,需要人才,需要技術等要素的投入,這些要素的供給與良好的金融發展環境密切相關。

所以,智慧銀行需要頂層的制度設計、同業支持、防范風險和適宜發展的外部環境,的確是一個系統性工程,僅靠銀行是無法完成的。

招商銀行副行長施順華 ——堅持金融科技銀行戰略——

施順華表示,2019年是招商銀行數字金融3.0數字化轉型的關鍵之年,隨著零售業務競爭的不斷加劇,招商銀行在不斷深化專業能力建設的基礎上,堅持金融科技銀行戰略。

具體來看,一是開放平臺,不斷提升服務創新效率,借助招商銀行APP平臺聚焦停車等重點場景,向合作伙伴開放招商銀行APP的APR,不斷拓寬服務的邊界。二是借助數字化運營不斷加強與客戶線上的交互。三是基于數字化經營進一步提升金融服務效能。

其實,早在2010年,招商銀行就開始構建手機銀行APP,并在2013年率先推出微信公眾號;2016年,招商銀行正式指出要加快推進金融科技戰略,并明確零售金融領域的“手機優先”策略;2017年,招商銀行又明確了金融科技銀行的目標,并在2018年又提出對標金融科技公司,擁抱銀行3.0時代。零售、批發和風險管理三個方面招商銀行金融科技發展領先,“零售之王”實至名歸。

民生銀行行長助理歐陽勇 ——客戶體驗——

歐陽勇認為,智慧金融的關鍵還在于客戶的極致體驗,民生銀行做智慧金融的落腳點放在客戶的體驗上,這也是民生銀行智慧金融的出發點。

2014年,民生銀行推出了直銷銀行,五年多來不斷的迭代升級。2019年6月,民生銀行直銷銀行客戶達到2400萬戶,個人電子商戶達到了5200萬戶。

那么,民生銀行是如何在客戶體驗方面深耕并取得成績的呢?

1、 早在2014年,民生銀行就下決心采用了分布式技術重新構建了自己的核心系統,擺脫了自身核心系統IOE高度依賴外國廠商且價格過高的歷史。2018年,民生銀行以分布式核心系統全面上線。上線一年多來,日均交易量達到兩千多萬筆,平均交易響應時間50毫秒,業務處理的效果比過去提高了三倍以上。

2、 不斷進行技術迭代,優化客戶的需求。民生銀行致力于打造普惠便捷的遠程銀行運營服務,推動標準化、數據化、智能化的新運營模式,打造客戶平臺化,改善用戶的體驗。

蘇寧銀行董事長黃金老 ——風險識別——

黃金老指出,智慧金融有兩大風險,第一大風險是數據風險,第二個風險是技術風險。

數據風險來源于金融的全自動化,要依靠數據來決策。數據風險,第一是數據的缺失,第二是數據的造假,第三是數據的中斷,第四是數據的泄露,第五是數據的合規。

而數據的技術風險一是算法的可解釋性,可評估性,二是分布式系統的可靠性和穩定性。

在黃金老看來,存在著技術風險和數據風險的情況下,智慧金融的風險管理變得更加難,這是我們在前進的途中不能忽略的問題。作為一家定位為科技驅動的O2O銀行,蘇寧銀行堅持以“研發能力、專業專注”為立行之本,大力發展和應用金融科技,尤其是在數據風控和金融AI兩大領域,成績不俗。

縱覽6位銀行界代表的觀點,大都集中在以下幾點:

1、 銀行對于金融創新推動的數字化轉型持積極態度,都在努力去改變和應用;

2、 大多數銀行在進行金融創新的時候,會從技術端或客戶體驗端入手,但最終的目的都是提高業務效率,提升客戶的體驗感;

3、 對于風險不能掉以輕心,銀行在金融創新的過程中,應加強風險的識別能力和防范能力;

4、 不同銀行都是根據自身的現狀和特點,個性化的進行金融創新,而不是一味的模仿。

上面的6個案例,在國有大行、股份制銀行和民營銀行中是做的相對比較突出的代表,可以借鑒,但不能照搬模仿。每家銀行都應該在充分理解金融科技的基礎上,結合自身的實際情況,形成具有自身特色的金融科技之路。

未來,金融科技勢必將會更深刻地融入到銀行業,而監管政策、風險意識則是決定金融科技能走多遠的不可獲取的關鍵要素。

關鍵字: 金融科技 銀行 數據 金融 客戶

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